KalendarzRolników.pl
Nie masz jeszcze konta?
19 maja 2018

Koszty kredytu to nie tylko odsetki

Dokładna analiza kosztów przed zaciągnięciem zobowiązania kredytowego to konieczność. Większość osób zwraca uwagę głównie na odsetki. A co z innymi kosztami? Są one nie mniej ważne? Sprawdźmy.

Nie jest tajemnicą, że większość banków wykorzystuje możliwość osiągania większego zysku na kredytach poprzez wprowadzenie różnego rodzaju opłat, prowizji czy ubezpieczeń. Dlatego ich oferty, nawet o takim samym oprocentowaniu, mogą się znacząco różnić. Czasem wręcz oferty o niższym oprocentowaniu potrafią być droższe od tych o wyższym oprocentowaniu.

Przed zawarciem umowy kredytowej koniecznie należy sprawdzić nie tylko wysokość oprocentowania, ale również wysokość pobieranych opłat.

Nie zawsze oferty z niskim albo zerowym oprocentowaniem mogą okazać się dla nas korzystne. W podjęciu świadomej i długofalowej decyzji pomoże nam analiza całkowitego kosztu kredytu. Całkowitym kosztem kredytu określamy wszystkie koszty związane z kredytem czy też pożyczką, które zobowiązani jesteśmy zapłacić. Całkowity koszt kredytu obejmuje w szczególności: odsetki, prowizje, opłaty przygotowawcze, ubezpieczenia, inne opłaty (w zależności od instytucji kredytującej).

Całkowite koszty kredytu lub pożyczki związane są głównie z ofertą oraz jej warunkami, z wysokością pożyczonej kwoty, okresem kredytowania, sposobem spłaty. Warto pamiętać, że jeśli wybierzemy raty równe, suma zapłaconych odsetek będzie wyższa, niż gdy nasz wybór padnie na raty malejące. Wynika to z faktu, że w przypadku rat malejących od początku spłacamy więcej kapitału, czyli nasz dług wobec banku szybciej maleje.

Oprocentowanie kredytu to jeden z głównych elementów składowych kredytu. W oparciu o oprocentowanie naliczane są odsetki, jakie trzeba zapłacić bankowi za pożyczenie pieniędzy – więc od oprocentowania zależy i ogólna wartość odsetek zapłacona w całym okresie kredytu i wysokość raty. Im wyższe oprocentowanie kredytu, tym wyższa rata i wyższe odsetki do zapłaty. Oprocentowanie kredytu ma również wpływ na zdolność kredytową – tutaj obowiązuje zasada, że jeśli oprocentowanie jest niższe to zdolność kredytowa powinna być wyższa.

Pod pojęciem prowizji kryje się wyrażona w procentach wartość, która wypłacana jest na rzecz instytucji udzielającej kredytu za wykonanie czynności prawnej, tj. udzielenie kredytu. Należy dodać, że prowizja wyliczana jest indywidualnie dla danego wniosku kredytowego. Wpływ na jej wysokość mogą mieć np. kwota kredytu, okres kredytowania ewentualnie ubezpieczenie kredytu oraz wewnętrzna polityka kredytowa banku. Wiele banków deklaruje wysokość prowizji od 0%, ale niektóre oferty mogą wiązać się z prowizją nawet 4–5% kwoty zaciągniętego kredytu. Należy przy tym dodać, że istnieją przypadki, gdzie informacja o 0% prowizji jest myląca, ponieważ brak prowizji wiąże się z koniecznością wykupienia dodatkowych produktów, których koszt niejednokrotnie wynosi kilka procent wartości kredytu. Może się zdarzyć więc tak, że koszty dodatkowych produktów, okażą się wyższe niż sama prowizja.

Każdy bank oferuje możliwość ubezpieczenia kredytu gotówkowego. Czasami ubezpieczenie jest obowiązkowe, innym razem dobrowolne. Jednak banki zachęcają do skorzystania z niego, oferując niższe oprocentowanie lub obniżając prowizję. Dla banku to nic innego, jak forma zabezpieczenia kredytu. Oferowane ubezpieczenia najczęściej obejmują ryzyko na wypadek śmierci kredytobiorcy, utraty zdrowia oraz utraty pracy. Zanim zdecydujemy się na konkretną ofertę warto przeliczyć, czy na pewno będzie ona dla nas opłacalna. Oprocentowanie może być faktycznie niższe, prowizja wynosić 0%, ale jeśli ubezpieczenie będzie drogie, wówczas nic nie zyskamy, a może nawet stracimy. Biorąc jednak pod uwagę względy pozaekonomiczne, istnieją dwa powody, dla których warto wykupić ubezpieczenie. Po pierwsze kredytobiorca ma zabezpieczenie na wypadek nieprzewidzianych zdarzeń losowych. Po drugie, jeśli kredytobiorca nie ma możliwości skorzystania z pomocy żyrantów, takie ubezpieczenie może być jedyną drogą do uzyskania kredytu.

Pod pojęciem opłaty przygotowawczej, kredytodawcy ukryli wszystkie koszty związane z przygotowaniem umowy kredytu czy też sprawdzeniem i badaniem zdolności kredytowej klienta. Takie działania wymagają często dodatkowych nakładów pracy. Dlatego kredytobiorcy rekompensują sobie koszty poniesione na ten cel pod przykrywką opłaty przygotowawczej. Teoretycznie, wysokość tego typu opłaty powinna być stała i niezależna od kwoty kredytu. Praktyka pokazuje jednak, że często koszty te rosną adekwatnie do wysokości kwoty kredytu, który planujemy zaciągnąć. Oczywiście, nie jest to regułą – niemniej jednak wiele jest przypadków na rynku pozabankowym firm, które stosują właśnie taką politykę. Niezależnie od tego czy opłata przygotowawcza zostanie wliczona w comiesięczne raty kredytu czy zdecydujemy się dokonać opłaty jednorazowej, to naliczona zostanie dopiero wtedy, gdy zdecydujemy się podpisać umowę kredytową.

Porównanie kilku ofert kredytowych, pozwala znaleźć tańszy kredyt i to powinno być wyłącznie w naszym interesie. Nie jesteśmy na tyle bogaci, aby przepłacać za kredyt. Ludowa mądrość z ekonomii brzmi „pożyczasz cudze oddajesz swoje”. I tak to trochę jest, że łatwo przychodzi nam branie pożyczek, kredytów, ale z oddawaniem może już być problem.

 

 

kontakt1.jpg
Zofia Dymińska
Kujawsko-Pomorski Ośrodek Doradztwa Rolniczego w Minikowie

Jeden z 16 Ośrodków Doradztwa Rolniczego w kraju. Podstawowym zadaniem KPODR jest udzielanie wszechstronnej pomocy rolnikom, mieszkańcom obszarów wiejskich oraz przedsiębiorcom związanym z przetwórstwem rolno-spożywczym w celu zwiększania dochodów gospodarstw rolnych oraz poprawy warunków życia na wsi.Główna siedziba znajduje się w Minikowie (pow. Nakielski). Ośrodek posiada oddziały w Zarzeczewie (pow. Włocławski) oraz w Przysieku (pow. Toruński). Posiada własne wydawnictwo,które jest wydawcą miesięcznika Wieś Kujawsko-Pomorska oraz wielu poradników. Organizuje liczne wystawy i targi -m.in Międzynarodowe Targi Rolno-Spożywcze "Agrotech" w Minikowie, które na obszarze 12ha odwiedza corocznie ok. 350 wystawców i około 35 tys. zwiedzających.

 
Zainteresował Cię ten artykuł? Masz pytanie do autora? Napisz do nas tutaj
REKLAMA

Redakcja

Bartosz Woźniak

redaktor naczelny

tel : 664 029 592

tel: 54 235 52 61

naczelny@kalendarzrolnikow.pl

Wydawca

WDR
ul. Modra 23
87-807 Włocławek
www.wydawnictwodr.pl

 

Tu nas znajdziesz

Napisz do nas


pozycje oznaczone * muszą być wypełnione
Partnerzy
  • MINISTERSTWO ROLNICTWA I ROZWOJU WSI
  • KOWR
  • ODR Bratoszewice
  • Kujawsko-Pomorski Ośrodek Doradztwa Rolniczego w Minikowie
  • WDR